借款人申请住房公积金贷款须具备下列条件：

（一）具有合法有效身份；

（二）具有完全的民事行为能力；

（三）具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；

（四）购买、建造、翻建、大修自住住房；

（五）具有购买、建造、翻建、大修自住住房的契约或相关证明档案；

（六）符合中心规定的有关贷款的住房公积金缴存条件；借款申请人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。

对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上的条件下，可以申请贷款。

（七）提供中心认可的担保；

（八）借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款；

（九）符合中心规定的其他条件。

申请住房公积金贷款主要涉及二笔费用：

1、评估费。借款人所购住房为商品房、二手房及贷款受理机构认定的其它需要评估的房屋的，必须提供管理中心认可的具有资质的评估机构出具的《房屋评估报告》，需要向评估机构交纳评估费。其收费标準及依据如下：

收费依据：北京市物价局、北京市房屋土地管理局核发的京价（房）字[1997]第398号档案。收费标準：按抵押物评估价值的3‰收取评估费，最低收费300元，最高收费1500元。

2、担保服务费。借款申请人申请住房公积金贷款，必须提供管理中心认可的担保方式。目前主要为北京市住房贷款担保中心提供连带责任保证担保和其他担保方式(抵押担保、质押担保等)。由担保中心提供担保的，应向担保中心交纳担保服务费。

按照京房保担字[2007]79号档案规定，自2007年10月15日起，担保服务费收费标準调整为按贷款额的5‰收取（最低收费300元）。

目前，对于公积金缴存在市管中心各管理部或北京铁路分中心的借款申请人来说，住房公积金贷款的还款方式为自由还款。

住房公积金贷款自由还款是指住房公积金管理中心在与借款人协商确定个人贷款金额、期限后，确定个人贷款每期的最低还款额度，借款人在不低于这一最低还款额的情况下，根据自身经济状况，自由选择每月的还款额。主要有以下特点：

1、只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以自由设定，最大程度地方便了借款人。

2、可以通过呼叫中心电话委託的方式调整每月的还款额，操作省时省力。避免了办理提前还款等变更操作手续。

3、除最后一期外，每月先按照借款人通知的金额扣款，如果还款账户余额不足扣款失败，还要按照最低还款额进行二次扣款，这样可以减少贷款逾期的可能性。

4、目前设定的最低还款额与等额还款方式比较，还款数额有一定程度的降低，有利于借款人的债务安排，可以给借款人带来多种理财选择。

目前1～5年（含5年）期限贷款年利率为3.75%,6～30（含30年）年期限贷款年利率为4.25%。

借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

住房公积金贷款额度与借款人公积金缴存额、申请借款年限、首付款金额、所购房屋建筑面积都有关係，具体情况可参见常见问题答疑第17、18问中有关内容。目前，单笔贷款最高额度为80万元；个人信用评估机构评定的信用等级为AA级的可上浮15%，即92万元，AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30%，即104万元。

贷款发放后须注意的事项：

1、应按照借款契约约定，在每月的还款日前足额将当月的应还款存入还款账户内。

2、按照银行规定须向银行交纳银行卡、折年费或小额账户管理费的，借款人应保证还款卡（折）内余额足以偿还当月贷款月供，以免由于卡（折）余额不足而造成贷款逾期。

3、採用等额月均还款或等额本金还款方式的借款人申请提前还款、且贷款发放银行为交通银行、农业银行、中国银行、工商银行、建设银行的，借款人本人应避开还款日及前后各三个工作日，持本人身份证及複印件、《借款契约》到贷款业务部门办理提前还款手续，同时必须注意贷款处于逾期状态无法办理提前还款业务。

4、採用自由还款方式的借款人调整月还款额或申请提前还清贷款的，可按照北京住房公积金管理中心《自由还款操作手册》办理相关手续。

职工配偶提取住房公积金

增加提供夫妻关係证明。

（一）借款申请人谘询

借款申请人至贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款谘询，準备住房公积金贷款相关材料。 （二）借款申请人至贷款经办部门办理初审及相关评估

1、借款申请人持住房公积金贷款申请所需材料至贷款经办部门进行公积金贷款初审。

2、按照规定需要对借款申请人进行个人信用评估的，借款申请人需在贷款经办部门工作人员的监督下在信用评估《授权书》上籤字。

3、贷款经办部门工作人员列印相关单据，并告知借款申请人如何办理下一步手续。

4、按规定需要对借款申请人所购房屋进行评估的，贷款经办部门工作人员同时向借款申请人开具《抵押物评估通知单》，借款申请人或委託代理人至北京住房公积金管理中心指定的评估机构申请抵押物评估。

（三）借款申请人等待电话通知

1、贷款经办部门工作人员依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行複审，对于需要与借款申请人进行电话沟通的，工作人员将通过借款申请人提供的联繫方式与借款申请人进行电话核实、确认。

2、对于借款申请人选择的担保方式为担保中心担保的，在担保审核通过后，担保中心工作人员将通知借款申请人办理贷款相关契约签字手续的时间、需要携带的资料及所需交纳的担保服务费；对于借款申请人选择的担保方式为非担保中心担保的，根据不同担保方式办理完毕相关手续后，贷款经办部门工作人员将通知借款申请人办理贷款相关契约签字手续的时间及所需材料。

（四）借款申请人在相关契约上籤字

1、借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续，对于需要缴纳评估费及担保费的借款申请人需先到指定柜檯缴纳费用并领取发票。

2、借款申请人及共同申请人、抵押人、出质人在贷款经办部门工作人员的指导下完成《借款契约》等相关契约单据的签字手续。

（五）银行放款

借款申请人等待银行放款后到银行领取借款人相关契约单据。

（六）按月还款

借款申请人按照《借款契约》的约定，按月进行贷款的偿还。

公积金住房组合贷款受到市场欢迎

为了适应北京房价需求，解决中等收入家庭住房问题，公积金中心与建设银行于2008年7月14日联合下发档案，对办理个人住房组合贷款业务流程进行了调整。此次流程调整，特别推出了与建行联合开展的“无指定楼盘”组合贷款业务，使广大借款人在购买任意楼盘的项目时均能享受到组合贷款的优惠政策，并且在办理时间上比以前也有了较大幅度的提高，压缩了组合贷款办理周期，提高服务水平，方便广大借款人办理组合贷款，受到了广大借款人的欢迎。

经公积金中心与银行间的反覆研究讨论以及不断的实践磨合，目前组合贷款採取双方并行审核的原则。个人申请住房组合贷款手续时，可以向公积金中心或中心委託的银行组合贷款经办支行申请，借款申请人只需在初审时将公积金贷款同商贷所需资料按要求一併提交，公积金中心同银行双方同时审核，审核通过后分别通知借款申请人进行面签手续，面签手续办理完毕即可等待银行放款。

年内第四次下调公积金贷款利率降0.54个百分点

新浪房产讯从2008年11月27日起，央行决定下调金融机构一年期人民币存贷款基準利率各1.08个百分点，其他期限档次存贷款基準利率作相应调整；下调公积金贷款降0.54个百分点。

五年期以下公积金贷款利率由4.05调整到3.51；五年期以上贷款利率由4.59下调到4.05。

此前，个人住房公积金贷款利率已于2008年11月1日起下调0.27个百分点。五年期以下(含)由原来的4.32%调整为4.05%，五年期以上由原来的4.86%调整为4.59%。

北京住房公积金最高贷款额上调至80万

从2008年11月6日起，北京市住房公积金贷款最高额度由原来的60万调整为80万元。除以上调整外，公积金管委会表示，公积金使用还有3项利民变化。

变化一：最高贷款额60万调至80万

2007年6月20日，公积金管委会决定，自当年7月1日起，公积金贷款最高额度调整为60万元。

在不到一年半的时间里，公积金管委会决定再次调整，从今天起最高额度调至80万元。

【调整原因】北京住房公积金管理中心新闻发言人李持缨表示，购房人可以得到的贷款额度应该与每月缴存的公积金额度相对等。李持缨举例说，按照2008年最高缴存额2392元/月计算，个人贷款的最高额度为43万，按照一个家庭夫妻双方两人计算，单个家庭最高贷款额为86万。其次，按照市民购买中等价位(1.1万-1.2万元/平方米)、中小户型(90平方米以下)计算，购房者基本住房总房价应为99万至108万元，以首付20%来计算，住房公积金最高贷款额度也应该在20万至86万之间，因此，我们把最高贷款额度确定为80万。

变化二：公积金将改为每月支取

为了方便市民按需支取公积金，北京住房公积金贷款中心计画对原提取办法做出较大调整。按照原办法，职工购买、建造、翻建、大修自住住房且未使用住房贷款的，职工及其配偶每年可以提取一次公积金；对于使用住房贷款购买经济适用房的，职工及其配偶每季度可以提取一次住房公积金。但在昨天公布的调整方案里，上述条款取消了年支取的硬性要求，并儘快达到按月支取。

【调整原因】“每年提取一次的要求导致公积金提取的频率过低。”李持缨说，之前的规定是为了提高缴存资金余额，更好地向购买经济适用房的中低收入家庭倾斜，但实际效果导致公积金提取的频率过低，影响了市民利用公积金购买住房。按照最新的计画，公积金按月提取的服务近期即可实现，市民不但可以将单位和个人当月交纳的公积金提出，还可以採用“定製提取”的方式，和公积金中心约定提取周期，公积金账户将会定期划账。而对于房租支出超过家庭工资收入5%的家庭，今后拟可以按月提取公积金，而无需再像目前这样“每年提取一次”。

变化三：超标房界定更人性化

在近期的限价房选房过程中，不少家庭因选到的两居室“超标”一两平方米，而无法享受首付10%的优惠政策。对此，公积金中心已及时做出调整：对于“90平方米”界定的误差率允许在3%以内，即只要购房人买到不超过92.7平方米的限价房，均可按“最低首付10%”的优惠申请公积金贷款。

【调整原因】李持缨表示，因为房屋面积的误差，导致购房者无法享受优惠政策不是很人性化。所以，在出现这种情况后，他们马上作出调整：按照房屋面积误差允许在3%以内的规定，超出规定面积2.7平方米以内的房屋，同样可以申请10%的首付。这样购买一居首付2万元左右，购买二居室首付仅需3万元左右，购买三居室首付仅需4万元左右。另外，值得注意的是已经购买了90至92.7平方米限价房的家庭：如目前已签订公积金贷款契约但尚未放款，仍根据需要调整首付比例；已放款家庭则不能再更改。

变化四：缴存一个月也能申请贷款

为了防止骗贷，公积金中心之前制定借款人须建立住房公积金账户12个月(含)以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上，且申请贷款时处于缴存状态才能贷款。而从今天起，对购买政策性住房的市民，申请住房公积金贷款时可以不受住房公积金缴存时间的限制，即缴存一个月也能申请公积金贷款。

【调整原因】李持缨说，因为政策性住房是严格的在政府相关部门的监控下进行建设的，不存在商品期房中的房屋烂尾风险。同时，申请购买政策性住房的家庭在申贷前就已经实行三级审核、两级公式，并经过住房保障办严格管理，不存在虚假购房行为，也就不会存在骗贷风险，因此作出调整。